¿Sabes qué es una tarjeta revolving?

Comentario de Abogado Deudas TARJETAS REVOLVING 12 marzo, 2021

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¿qué es una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving permiten el pago independientemente de si hay fondos disponibles o no en la cuenta vinculada.

En este sentido, funciona como una tarjeta de crédito, pero la diferencia es que el usuario de la tarjeta revolving puede posponer la devolución de la moneda sin tener que pagar el día de liquidación, como si fuera crédito al consumo.

Por tanto, se le aplicará el interés de retribución correspondiente de acuerdo con el método de pago acordado.

Aparte de que el marketing que se hace con estas tarjetas no es del todo transparente, en muchos casos, el principal problema de las tarjetas revolving es que suelen utilizar tipos de interés muy elevados.

Además, su funcionamiento ha provocado que una gran cantidad de consumidores afectados caigan en una espiral de endeudamiento, y es difícil deshacerse de esta espiral.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

Estas tarjetas permiten realizar compras independientemente del nivel de liquidez, por lo que estas compras se pueden utilizar como saldo en el crédito al consumo que se factura a través de la tarjeta revolving.

Hay dos formas de reembolsar el saldo del crédito revolving:

Pagar un porcentaje: los clientes que establezcan este método de pago deben pagar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Por lo general, se utilizan porcentajes mínimos y máximos, y el rango de porcentaje suele estar entre 5% y 25%. Si el porcentaje aplicado es del 5%, significa que el usuario deberá saldar el 5% de la deuda que acumuló en ese momento cada mes.
Pagar una cantidad fija: los clientes que configuren este método de pago pagarán una tarifa mensual fija hasta que paguen por completo sus deudas. También se determinan los rangos de pago mínimo y máximo.

FUNCIONAMIENTO

Las tarjetas revolving también le permiten devolver todo el dinero que debe, en cuyo caso funcionan como las tarjetas de crédito normales. La clave es que este método de pago no genera intereses, por lo que los bancos no suelen promover este método de pago, sino que intentan de forma más o menos transparente retrasar el pago para cobrar intereses.

En conclusión, las tarjetas revolving funcionan realmente como si fueran un crédito de consumo.

El límite de crédito y la forma de reembolso están estipulados en el contrato de la tarjeta. El interés que se aplica depende de ellos, cuando opta por pagar en su totalidad, el interés puede ser bajo (o incluso inexistente), si opta por un pago diferido, el interés puede ser muy alto.

Cuando un cliente utiliza una tarjeta revolving para realizar una compra y tiene un límite de crédito acordado, dado que el saldo no dispuesto del límite de crédito disminuirá, tendrá acceso a menos fondos.

Asimismo, el cliente reembolsará el saldo al hacer devoluciones, aumentando así el capital disponible. En otras palabras, la tarjeta de reciclaje es un exceso de fondos que se puede usar y luego se debe reembolsar gradualmente y se pagan intereses.

Por lo tanto, estas tarjetas se venden en el mercado como una herramienta de pago flexible, que puede proporcionar más fondos y reponer fondos gradualmente. Además, todos los pagos se convertirán nuevamente en capital disponible.

Sin embargo, ¿llegan a ser tan beneficiosas las tarjetas revolving?

El hecho es que la tarjeta revolving es un instrumento financiero complejo, si no se entiende completamente y se usa de manera inadecuada, aumentará la deuda rápidamente, e incluso conducirá a la quiebra en casos extremos.

Los riesgos de las tarjetas revolving

Como se mencionó anteriormente, la tarjeta revolving es en realidad el título del préstamo preconcedido.

Esto puede llegar a suponer riesgos principalmente como:

1. Potencian el consumo

Al usar el crédito de manera permanente, los consumidores pueden usar el crédito de manera irresponsable. Recuerde, cada euro devuelto se convierte en un euro que puede volver a tomar prestado.

Además, dado que no se ha devuelto la totalidad del saldo, siempre quedará deuda remanente que genere intereses.

De hecho, las instituciones financieras suelen fomentar el uso de estas tarjetas y quieren que el pago mensual (como porcentaje o una cantidad fija tanto como sea posible) sea lo más bajo posible. Al pagar una pequeña cantidad de deuda mensualmente, se necesitan meses para pagar la deuda y se paga un interés a largo plazo.

Como consecuencia, muchos consumidores terminan entrando en una espiral de endeudamiento.

Muchos usuarios de tarjetas revolving en realidad solo pagan intereses, por lo que nunca completan la amortización del principal. Cuando esto suceda, se enfrentarán a tal situación: no importa cuánto paguen, su deuda difícilmente disminuirá, e incluso en los casos más severos, esta situación no dejará de aumentar.

2. Incorporan elevadas tasas de interés

En muchos casos, el interés excede la tasa de interés anual real del 25% y, en casi todos los casos, el interés excede la tasa de interés anual real del 20%.

Es este alto interés el que hace que los préstamos preconcedidos relacionados con tarjetas revolving, se consideren usurarios y puedan ser compensados mediante la aplicación de la Ley de Usura de 1908 (Ley de Azcárate).

3. Comercialización poco transparente

Por lo general, estos productos se venden de manera muy opaca, violando en muchos casos la ley de condiciones generales de contratación y los requisitos de transparencia.

La práctica de la entidad de transacción de tarjetas revolving es enfatizar claramente que su emisión es gratuita en sus folletos y contratos, mientras que, al mismo tiempo, los intereses asociados se muestran de manera muy opaca. En muchos casos, llegando a utilizar letras apenas legibles en el reverso del contrato, lo que dificulta la comprensión de esto.

En definitiva, si bien estos productos parecen aportar credibilidad y flexibilizar sus devoluciones, en realidad ponen a los usuarios en una situación comprometida. Primero, porque tienes que usar los fondos prestados con mucho cuidado. En segundo lugar, porque incluso en esa situación, hay que tener un interés considerable.

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