Las hipotecas IRPH pueden ser abusivas

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Abogado general de la Unión Europea: Las hipotecas IRPH pueden ser abusivas

En 2017, un principio de la Corte Suprema dictaminó que remitir hipotecas a tasas de interés oficiales como el IRPH no significaba falta de transparencia o abusividad. Después de que el Abogado General de la  Corte de Justicia de la Unión Europea, Maciej Szpunar, emitiera una declaración, donde esta teoría puede ser cuestionada a partir de hoy.

Szpunar sugirió claramente que el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas declare inválida la aplicación del IRPH (Mortgage Reference Index) por falta de transparencia. Las tasas de interés cero supondrán un gran golpe para los bancos, porque alrededor de 1 millón de hogares pagan tasas de interés 2 puntos porcentuales más altas a los del euríbor.

El IRPH elaborado por el Banco de España es el segundo mayor índice oficial de hipotecas variables después del Euribor. Generalmente, el IRPH tiene más beneficios para los bancos y menos para los clientes. Según el propio Szpunar, esta es una cláusula dentro del ámbito de la directiva, porque los bancos pueden recurrir a otros índices de referencia en lugar de utilizar índices de referencia oficiales.

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Un contratiempo importante para la banca española

La sentencia favorable del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que en principio se espera para el primer trimestre del próximo año, puede suponer un revés muy importante para la banca española. Desde que empezó a postularse para el IRPH, tendrá que afrontar el interés de cobrar más comisiones a los clientes, lo que no es en vano. Este incidente nos recordó a la cláusula suelo.

Aunque todos los rumores apuntan a que se puede ejecutar la sentencia antes mencionada, no está claro si se hará cumplir. En general, como hemos podido ver y verificar en casos anteriores similares, el fallo final de los jueces suele ser coherente con lo expresado anteriormente por el Abogado General.

Szpunar ha pedido a los jueces nacionales que ejerzan un control transparente sobre el cálculo de las tasas de interés. El objetivo de esto es comprobar si el cliente puede evaluar al firmar las consecuencias económicas a las que se enfrentará.

Un impacto de entre 7.000 y 44.000 millones de euros

El grupo de banca de inversión y valores Goldman Sachs ha pronosticado que el impacto de todos los litigios en la industria bancaria será de entre 700 y 44 mil millones de euros. Sin olvidarnos, como comentábamos anteriormente, que estamos hablando de más de un millón de familias afectadas.

La industria bancaria española se ha dado cuenta de que su exposición actual al IRPH es de unos 17.500 millones de euros. De todos los bancos españoles, Caixabank es aquella banca con la mayor exposición, cercana a los 6.500 millones de euros, seguido por Banco Santander con 4.300 millones de euros y BBVA con 3.100 millones de euros.

Seguidos de otras entidades españolas, también han admitido su exposición de la IPRH:

  • Bankia, con 1.600 millones de euros
  • Banco Sabadell admite 831 millones de euros
  • Kutxabank, 727 millones de euros
  • Liberbank, 209 millones de euros
  • Unicaja, 200 millones de euros

Al final, el problema no es solo el uso del índice IRPH, sino los procedimientos que ejecutan los bancos para vender esa tasa de interés a los clientes. Existe una falta de transparencia en este ámbito, que puede poner en aprietos a los bancos españoles.

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